Franszyza redukcyjna i integralna – jak wpływają na wysokość składki i wypłaconego odszkodowania?

Franszyza redukcyjna i integralna – jak wpływają na wysokość składki i wypłaconego odszkodowania?

Franszyza w ubezpieczeniu decyduje o tym, ile pieniędzy faktycznie trafi na konto Twojej firmy po szkodzie. Dwa podobnie brzmiące zapisy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) – franszyza redukcyjna i franszyza integralna – działają zupełnie inaczej. Jedna obniża każde odszkodowanie, druga wyklucza wypłatę za drobne szkody.

Różnica potrafi kosztować dziesiątki tysięcy złotych. Wyjaśniamy, jak działają oba mechanizmy, czym różnią się od udziału własnego i jak przekładają się na składkę.

Co to jest franszyza w ubezpieczeniu?

Franszyza to zapisana w umowie ubezpieczenia część szkody, którą pokrywasz sam. Ubezpieczyciel wprowadza ją z dwóch powodów. Po pierwsze – eliminuje koszty obsługi drobnych szkód, których likwidacja bywa droższa niż sama wypłata. Po drugie – motywuje Ubezpieczonego do dbania o mienie, bo część ryzyka zostaje po jego stronie.

Franszyza to nie franczyza.

Ta druga dotyczy licencji na prowadzenie biznesu pod cudzą marką i z ubezpieczeniami nie ma nic wspólnego.

W polisach spotkasz dwa główne rodzaje franszyzy – integralną i redukcyjną. Wysokość każdej z nich znajdziesz w OWU lub w postanowieniach dodatkowych umowy.

Franszyza integralna – jak działa?

Franszyza integralna wyznacza próg, poniżej którego ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania. Jeśli szkoda przekroczy ten próg, dostajesz pełną kwotę – bez żadnych potrąceń.

Przykład: W polisie zapisano franszyzę integralną 500 zł. Wichura uszkodziła rynnę w magazynie, naprawa kosztuje 400 zł. Odszkodowania nie będzie, bo szkoda nie przekroczyła progu. Gdyby naprawa kosztowała 600 zł, ubezpieczyciel wypłaciłby całe 600 zł.

Dla firmy taki zapis bywa wygodny. Drobne usterki i tak zwykle usuwasz na bieżąco, bez angażowania ubezpieczyciela. W zamian zgłaszasz mniej szkód, co pomaga przy negocjowaniu warunków wznowienia polisy.

Franszyza redukcyjna – ile zapłacisz z własnej kieszeni?

Franszyza redukcyjna działa surowiej. To kwota odejmowana od każdego odszkodowania, niezależnie od rozmiaru szkody. Jeśli szkoda jest niższa od franszyzy, wypłaty nie ma wcale.

Przykład: franszyza wynosi 1 000 zł. Zalanie zniszczyło towar w magazynie na kwotę 5 000 zł. Ubezpieczyciel wypłaci 4 000 zł. Przy szkodzie za 800 zł nie wypłaci nic.

Ten mechanizm ma bezpośredni wpływ na finanse firmy przy każdej szkodzie, dlatego przed podpisaniem umowy policz, ile wyniesie potrącenie przy typowych dla Twojej branży zdarzeniach. Franszyzę redukcyjną możesz odzyskać tylko w jednej sytuacji – gdy szkodę wyrządziła osoba trzecia. Roszczenie o potrąconą kwotę kierujesz wówczas do jej ubezpieczyciela odpowiedzialności cywilnej.

Franszyza a udział własny – czym się różnią?

Udział własny w ubezpieczeniu to procentowo określona część szkody, którą pokrywasz sam – na przykład 10% wartości każdej szkody. Franszyza redukcyjna jest zwykle kwotowa, a udział własny procentowy.

W praktyce ubezpieczyciele i brokerzy często używają tych pojęć zamiennie, dlatego zawsze sprawdzaj w OWU, jak zdefiniowano potrącenie w Twojej umowie.

Różnicę widać przy dużych szkodach:

• franszyza redukcyjna 1 000 zł przy szkodzie 100 000 zł oznacza wypłatę 99 000 zł,
• udział własny 10% przy tej samej szkodzie obniża wypłatę do 90 000 zł.

Przy poważnych zdarzeniach udział własny procentowy potrafi zaboleć znacznie mocniej niż stała kwota. W razie wątpliwości co do zapisów umowy pomocne są bezpłatne porady Rzecznika Finansowego.

Jak franszyza wpływa na wysokość składki?

Zasada jest prosta: im więcej ryzyka bierzesz na siebie, tym mniej płacisz za polisę. Wyższa franszyza redukcyjna lub wyższy udział własny obniżają składkę, bo ubezpieczyciel rzadziej wypłaca odszkodowania (i w niższych kwotach). Zerowa franszyza (tzw. wykup franszyzy) podnosi składkę, ale gwarantuje pełną wypłatę nawet przy drobnych szkodach.

Jak dobrać poziom franszyzy do firmy?

• oceń częstotliwość drobnych szkód w Twojej działalności – przy częstych, niewielkich zdarzeniach wysoka franszyza zje sporą część ochrony,
• sprawdź płynność finansową – franszyza to koszt, który poniesiesz w najmniej wygodnym momencie,
• porównaj oszczędność na składce z potencjalnymi potrąceniami w skali roku,
• negocjuj – poziom franszyzy w ubezpieczeniach korporacyjnych podlega ustaleniom.

Co to oznacza dla Twojej firmy?

Franszyza to jeden z kilku parametrów, które decydują o jakości ochrony – obok zakresu ubezpieczenia i sumy ubezpieczenia. Tanią polisę z wysoką franszyzą łatwo kupić, trudniej z nią żyć po szkodzie.

Przed podpisaniem umowy przeczytaj definicje franszyzy w OWU i policz wypłatę dla prawdopodobnego scenariusza szkody w Twojej firmie. Pomocne będzie też porównanie formuł ochrony, które opisaliśmy w artykule „all risk czy ryzyka nazwane”.

W SALTUS Ubezpieczenia oferujemy ubezpieczenie mienia i OC firm oraz instytucji z warunkami dopasowanymi do profilu działalności - w tym z poziomem franszyzy ustalanym indywidualnie.

Szczegóły znajdziesz w ofercie ubezpieczeń majątkowych dla firm.