Odpowiedzialność środowiskowa firmy – klauzula w OC firmy, czy samodzielne ubezpieczenie środowiskowe?

Odpowiedzialność środowiskowa firmy – klauzula w OC firmy, czy samodzielne ubezpieczenie środowiskowe?

Istnieje katalog awarii (m.in. wyciek substancji z instalacji, pożar magazynu, skażony grunt) za który rachunek wystawia nie klient, lecz państwo. Wiele firm zakłada, że polisa OC firmy z klauzulą środowiskową zamyka temat. Tymczasem ubezpieczenie środowiskowe w formie klauzuli i w formie samodzielnego produktu to dwie odrębne konstrukcje, które obejmują inne rodzaje odpowiedzialności. Sprawdź, gdzie przebiega granica.

Skąd bierze się odpowiedzialność środowiskowa firmy?

Podstawą jest ustawa z 13 kwietnia 2007 r. o zapobieganiu szkodom w środowisku i ich naprawie, wdrażająca unijną zasadę „zanieczyszczający płaci”. Jeśli działalność Twojej firmy spowoduje szkodę w środowisku – w gruntach, wodach lub gatunkach chronionych – organ administracji nakaże Ci sfinansowanie działań zapobiegawczych i naprawczych. To odpowiedzialność administracyjna: powstaje z mocy decyzji urzędu, bez pozwu i bez udziału ewentualnego poszkodowanego, który musiałby udowadniać swoją stratę.

Obok niej funkcjonuje klasyczna odpowiedzialność cywilna. Gdy emisja z Twojego zakładu zniszczy uprawy sąsiada albo zanieczyści jego staw, sąsiad wystąpi z roszczeniem jak przy każdej innej szkodzie.

Firma z ekspozycją środowiskową odpowiada więc na dwóch frontach jednocześnie – i to rozróżnienie decyduje o doborze polisy.

Co daje klauzula środowiskowa w OC firmy?

Standardowe ubezpieczenie OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej można w SALTUS Ubezpieczenia rozszerzyć o klauzulę włączającą szkody wynikłe z emisji, wycieku lub innej formy przedostania się substancji niebezpiecznych do powietrza, wody lub gruntu. To rozszerzenie funkcjonuje w ofercie jako klauzula środowiskowa. Ochrona obejmuje wtedy:

• szkody w mieniu i na osobie u osób trzecich
  oraz
• poniesione przez nie koszty usunięcia, neutralizacji lub oczyszczenia gleby i wód.

Klauzula ta ma jednak warunek konstrukcyjny: zdarzenie musi być nagłe, możliwe do zidentyfikowania, niezamierzone i nieoczekiwane, zaistniałe w całości w określonym czasie i miejscu. Ochrona ubezpieczeniowa nie dotyczy skutków normalnej, niezakłóconej pracy zakładu. Odpowiedzialność ubezpieczyciela ogranicza limit ustalony w umowie ubezpieczenia, a od odszkodowania odejmowana jest franszyza redukcyjna.

Czego klauzula środowiskowa nie załatwi?

Klauzula środowiskowa do OC firmy odpowiada na roszczenia osób trzecich – i na tym jej rola się kończy. Poza jej zakresem zostają obszary, które w praktyce generują największe koszty:

• skażenie gruntów własnych lub użytkowanych przez firmę – tu nie ma osoby trzeciej, która mogłaby wystąpić z roszczeniem,
• odpowiedzialność administracyjna, czyli finansowanie działań naprawczych nakazanych decyzją organu na podstawie ustawy szkodowej (Ustawy z dnia 13 kwietnia 2007 r. o zapobieganiu szkodom w środowisku i ich naprawie),
• emisje powolne i rozciągnięte w czasie, np. wieloletni wyciek z nieszczelnego zbiornika, który nie spełnia warunku nagłości,
• koszty wykonania zastępczego, gdy urząd zleca usunięcie odpadów firmie zewnętrznej na koszt posiadacza.

Grzywny i kary administracyjne pozostają poza ochroną w obu wariantach – żadna polisa ich nie pokryje.

Jak działa samodzielne ubezpieczenie środowiskowe?

SALTUS EKO – ubezpieczenie odpowiedzialności za szkody w środowisku i kosztów wykonania zastępczego – skonstruowaliśmy właśnie wokół luk klasycznej klauzuli środowiskowej do OC firmy. Polisa EKO obejmuje:

• odpowiedzialność administracyjną wynikającą ze spowodowania szkody w środowisku lub bezpośredniego zagrożenia taką szkodą
  i równolegle
• odpowiedzialność cywilną wobec osób trzecich za następstwa emisji – szkody w mieniu, na osobie oraz czyste straty finansowe.

Ochrona finansuje koszty działań zapobiegawczych i naprawczych, także w gruntach własnych zgłoszonych do ubezpieczenia. Za grunty własne OWU SALTUS EKO uznają przy tym również tereny użytkowane na podstawie najmu, dzierżawy, leasingu lub użyczenia. Drugi filar ubezpieczenia SALTUS EKO to koszty wykonania zastępczego w związku ze zbieraniem i przetwarzaniem odpadów – rozwiązanie skierowane do branży odpadowej i spółek komunalnych.

Produkt obejmuje szkody wyrządzone wskutek rażącego niedbalstwa bez dodatkowej składki, a wypadki z okresu ubezpieczenia można zgłaszać jeszcze przez 24 miesiące po jego zakończeniu. To odpowiedź na powolne ujawnianie się skutków awarii środowiskowych.

Klauzula czy osobna polisa – jak wybrać?

Punktem wyjścia jest profil ryzyka, który przesądza o trafnym doborze ubezpieczenia firmy. Jeśli Twoja firma działa w biurze i substancje niebezpieczne pojawiają się u Ciebie co najwyżej śladowo, klauzula środowiskowa do OC firmy wystarczy jako zabezpieczenie przed roszczeniami sąsiadów. Jeśli jednak prowadzisz zakład produkcyjny, przetwarzasz odpady, magazynujesz chemikalia lub paliwa albo działasz na dzierżawionym terenie przemysłowym – odpowiedzialność administracyjna z ustawy szkodowej dotyczy Cię bezpośrednio, a klauzula jej nie obejmie.

W SALTUS Ubezpieczenia pomożemy Ci ocenić ekspozycję środowiskową i zestawić oba warianty ochrony dla Twojej działalności. Skontaktuj się z nami i sprawdź warunki SALTUS EKO dla swojego zakładu.