Twoja firma ma instalację fotowoltaiczną, która obniża rachunki za prąd albo przynosi dodatkowe przychody ze sprzedaży energii? Zastanów się, co się stanie, gdy przestanie działać. Awaria nie oznacza tylko kosztów naprawy – twoja firma traci też przychód, który osiągnęłaby z tytułu sprzedaży energii elektrycznej wytworzonej przez instalację fotowoltaiczną ubezpieczoną od zniszczenia, uszkodzenia lub utraty, gdyby funkcjonowanie instalacji fotowoltaicznej nie zostało przerwane albo zakłócone na skutek szkody. I właśnie ten utracony przychód można ubezpieczyć.
O tym przeczytasz w artykule:
Inwestycja w instalację fotowoltaiczną to dla większości firm decyzja strategiczna. Z jednej strony pozwala obniżyć koszty energii elektrycznej, z drugiej – w przypadku nadwyżek produkowanej energii – umożliwia osiąganie dodatkowych przychodów ze sprzedaży prądu do sieci.
Zainteresowanie rozwiązaniami fotowoltaicznymi wśród polskich przedsiębiorców stale rośnie. Według danych Agencji Rynku Energii moc zainstalowana elektrowni PV, z których korzystają prosumenci wzrosła w ciągu roku o 8% (stan na sierpień 2025 r.).
Profesjonalne instalacje o mocy powyżej 6,5 kW – czyli większość instalacji przemysłowych – stanowią znaczącą inwestycję, która narażona jest na różnego rodzaju ryzyka. Uszkodzenie lub awaria takiej instalacji oznacza nie tylko koszty związane z naprawą czy wymianą elementów, ale również utracone korzyści wynikające z niemożności produkcji energii.
Uruchomienie własnej instalacji fotowoltaicznej, niezależnie od miejsca jej montażu, zawsze zmienia sposób kalkulacji ryzyka operacyjnego przedsiębiorstwa. Trzeba ten fakt uwzględnić zarówno w planie zarządzania ryzykiem firmy, jak i w programie ochrony ubezpieczeniowej. Można ją objąć ochroną w ramach klasycznego ubezpieczenia mienia, jednak takie ubezpieczenie nie obejmuje szkód powstałych wskutek błędów eksploatacyjnych czy projektowych – co zapewnia specjalistyczne ubezpieczenie instalacji PV. Jeśli przedsiębiorca planuje sprzedaż produkowanych nadwyżek prądu do sieci, wtedy powinien zainteresować się specjalistycznym ubezpieczeniem instalacji fotowoltaicznej.
Standardowe ubezpieczenia majątkowe zwykle obejmują ochroną instalację fotowoltaiczną od skutków uszkodzeń fizycznych. Oznacza to, że w przypadku zniszczenia paneli na skutek burzy czy gradu ubezpieczyciel pokryje koszty ich naprawy lub wymiany. Jednak sama naprawa to nie wszystko – w czasie, gdy instalacja nie działa lub działa w ograniczonym zakresie, przedsiębiorstwo nie produkuje energii, co przekłada się na konkretne straty finansowe.
Na ten problem odpowiada ubezpieczenie od finansowych skutków przerwy albo zakłócenia funkcjonowania ubezpieczonej instalacji fotowoltaicznej w następstwie jej uszkodzenia. To rozwiązanie chroni nie tylko sam sprzęt, ale przede wszystkim przychody Twojej firmy.
Ubezpieczenie od finansowych skutków przerwy w działaniu instalacji fotowoltaicznej bazuje na kalkulacji szacunkowego przychodu, jaki firma osiągnęłaby z tytułu sprzedaży energii elektrycznej, gdyby działanie instalacji nie zostało zakłócone. Warto też zwrócić uwagę, że w umowie ubezpieczenia zapisany jest zazwyczaj maksymalny okres odszkodowawczy, czyli ściśle określony czas braku produkcji prądu, za który ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić odszkodowania. Zazwyczaj jest to 6 miesięcy.
Co istotne, ubezpieczenie fotowoltaiki tego typu może obejmować również straty wynikające z uszkodzeń, za które odpowiedzialność ponosi dostawca (producent lub sprzedawca), wykonawca lub podmiot serwisujący instalację.
Wysokość straty wyliczana jest na podstawie projektowych prognoz wydajności instalacji fotowoltaicznej z uwzględnieniem liczby dni wyłączenia instalacji z eksploatacji oraz cen skupu energii w okresie powstałej przerwy. W przypadku częściowego uszkodzenia instalacji wyliczenie opiera się proporcjonalnie na wartości energii wyprodukowanej przez nieuszkodzone elementy tej samej instalacji lub porównywalnej instalacji znajdującej się w sąsiedztwie.
Przykład? Jeśli Twoja instalacja ma moc 50 kW i przestała działać na miesiąc, ubezpieczyciel sprawdzi, ile energii wygenerowałaby w tym czasie (na podstawie danych projektowych i warunków pogodowych), a następnie pomnoży to przez aktualną cenę skupu energii. Różnica między tym, co mógłbyś zarobić, a tym, co faktycznie zarobiłeś (czyli nic), to Twoja strata – i właśnie ją pokrywa ubezpieczenie PV.
Oprócz wspomnianego maksymalnego okresu odszkodowawczego, kluczowymi elementami umowy są suma ubezpieczenia, franszyza czasowa i zakres wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciel. Każdy z tych parametrów bezpośrednio wpływa na to, ile pieniędzy dostaniesz w razie awarii.
Suma ubezpieczenia powinna stanowić równowartość ceny energii elektrycznej wyprodukowanej przez instalację fotowoltaiczną, którą firma otrzymałaby w okresie odszkodowawczym, gdyby szkoda nie zaistniała. Zazwyczaj jest wynikiem pomnożenia wskaźnika pojemności instalacji fotowoltaicznej przez wskaźnik ceny skupu energii. Jeśli zaniżysz sumę ubezpieczenia, otrzymasz proporcjonalnie mniejsze odszkodowanie – nawet jeśli szkoda będzie całkowita.
Franszyza czasowa określa minimalny czas przestoju, za który nie otrzymasz rekompensaty. Ubezpieczyciel nie odpowiada za każdą przerwę w działalności – krótkie przestoje są zazwyczaj wyłączone z ochrony. Standardowo franszyza wynosi 7 dni, co oznacza, że odszkodowanie jest wypłacane za okres przekraczający ten czas. Jeśli awaria zostanie usunięta w 5 dni, nie dostaniesz pieniędzy za ten przestój. Jeśli naprawa zajmie 10 dni, dostaniesz odszkodowanie za 3 dni (10 minus 7 dni franszyzy).
Ubezpieczenie instalacji PV od wszystkich ryzyk to więcej niż ochrona samego sprzętu. To zabezpieczenie Twoich przychodów i spokój, że awaria nie przekreśli zysków z energii odnawialnej. W SALTUS Ubezpieczenia oferujemy kompleksową ochronę fotowoltaiki, która uwzględnia specyfikę Twojej instalacji i realny wpływ przestoju na wyniki finansowe firmy.
Jeśli zastanawiasz się, czy można ubezpieczyć utracony przychód z instalacji fotowoltaicznej, która uległa szkodzie – odpowiedź brzmi: tak. I to jest rozwiązanie, które opłaca się rozważyć, zanim pierwsza awaria uderzy w Twój budżet. Skontaktuj się z nami!