Czy montaż paneli fotowoltaicznych w firmie trzeba zgłosić do ubezpieczyciela?

Czy montaż paneli fotowoltaicznych w firmie trzeba zgłosić do ubezpieczyciela?

Panele fotowoltaiczne na dachu hali produkcyjnej, magazynu czy biurowca to przykład nowoczesnego myślenia o kosztach i ekologii. Przedsiębiorcy, licząc na oszczędności w rachunkach za prąd, często zapominają jednak o bezpieczeństwie tej inwestycji. Czy montaż paneli fotowoltaicznych to wszystko, co trzeba zrobić? Czy wystarczy gwarancja od producenta? W tym artykule wyjaśniamy, czy montaż fotowoltaiki w firmie trzeba zgłosić do ubezpieczyciela.

Podstawą każdej umowy ubezpieczenia mienia jest określenie jego wartości, czyli tzw. sumy ubezpieczenia. To od niej zależy wysokość składki, ale przede wszystkim – górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela w razie szkody.

Montaż paneli fotowoltaicznych - czy trzeba informować ubezpieczyciela?

Na ubezpieczającym ciąży obowiązek informowania ubezpieczyciela o wszelkich zmianach, które mają wpływ na ocenę ryzyka. To wymóg zawarty w Ogólnych Warunkach Ubezpieczeń (OWU).

Dlaczego to ma znaczenie?

• zmiana wartości mienia – panele zwiększają wartość budynku, co może wpływać na sumę ubezpieczenia budynku i wysokość składki,
• zmiana ryzyka – ubezpieczyciele oceniają m.in. ryzyko pożaru, przepięć, uszkodzeń wynikających z działania silnego wiatru, czy kradzieży z włamaniem; instalacja paneli fotowoltaicznych to nowe źródło ryzyka.

Montaż instalacji elektrycznej na dachu bez wątpienia jest taką zmianą. Brak takiej informacji prowadzi do katastrofalnych skutków:

• w razie szkody ubezpieczyciel może zarzucić rażące niedbalstwo i odmówić wypłaty odszkodowania lub je ograniczyć,
• może dojść do sytuacji tzw. niedoubezpieczenia.

Czym jest niedoubezpieczenie?

Najlepiej wyjaśni to przykład: jeśli firma ubezpieczyła budynek na kwotę 1 mln zł, a następnie dołożyła na dachu instalację wartą 200 tys. zł i nie poinformowała o tym fakcie ubezpieczyciela, to w razie całkowitego zniszczenia (np. w pożarze) suma ubezpieczenia nie pokryje już realnej wartości mienia. Odszkodowanie zostanie proporcjonalnie zaniżone, a firma będzie musiała pokryć znaczną część strat z własnej kieszeni.

Montaż paneli fotowoltaicznych trzeba zgłosić ubezpieczycielowi. Firma jest do tego zobowiązana umową i warunkami OWU. Jednocześnie działa to na jej korzyść.

I choć nie ma obowiązku ubezpieczania fotowoltaki, warto to jednak zrobić, bo za ubezpieczeniem stoi szereg korzyści.

Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej - przed czym chroni?

Nowoczesna i kosztowna instalacja fotowoltaiczna narażona jest na szereg specyficznych ryzyk, które wykraczają poza standardową ochronę budynku. Dlatego tak ważne jest, aby polisa majątkowa została rozszerzona o ochronę paneli.

Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej powinno chronić inwestycję przed skutkami:

• zjawisk pogodowych: gradobicia, huraganu, uderzenia pioruna, a nawet ciężaru śniegu zalegającego zimą na dachu,
• działań człowieka: kradzież z włamaniem to jedno z podstawowych ryzyk, do tego dochodzą akty wandalizmu i celowej dewastacji,
• zdarzeń losowych: pożaru, przepięcia w sieci elektrycznej, które mogą bezpowrotnie uszkodzić serce instalacji fotowoltaicznej – inwerter (falownik).

Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych powinno obejmować wszystkie te elementy, dając przedsiębiorcy pewność, że w razie kłopotów nie zostanie sam z problemem.

Gwarancja na panele fotowoltaiczne to nie to samo co ubezpieczenie fotowoltaiki

Należy wyraźnie rozróżnić te dwie formy zabezpieczenia:

1.      Gwarancja na panele fotowoltaiczne obejmuje wyłącznie wady samego produktu - fabryczne, ukryte, czy też spadek wydajności paneli poniżej określonego w umowie progu. Producent zobowiązuje się do naprawy lub wymiany wadliwego modułu.

2.      Ubezpieczenie fotowoltaiki chroni przed skutkami zdarzeń zewnętrznych, losowych i nagłych.

Gwarancja nie pomoże, gdy panele zniszczy grad, uszkodzi je spadająca gałąź, spłoną w pożarze lub zostaną skradzione. Obie formy ochrony doskonale się jednak uzupełniają, ale w żadnym wypadku jedna nie zastępuje drugiej.

Jak zgłosić montaż fotowoltaiki i rozszerzyć polisę?

Procedura aktualizacji polisy jest znacznie prostsza niż mogłoby się wydawać. Najważniejsze to nie zwlekać. Należy poinformować ubezpieczyciela niezwłocznie po zakończeniu prac montażowych i oddaniu instalacji do użytku. Najczęściej wystarczy skontaktować się ze swoim brokerem lub bezpośrednio z towarzystwem ubezpieczeniowym.

Warto mieć przygotowane podstawowe dokumenty dotyczące inwestycji, takie jak protokół odbioru, specyfikacja techniczna czy faktura zakupu, które potwierdzą wartość i parametry instalacji. Ubezpieczyciel na podstawie tych informacji przygotuje aneks do istniejącej polisy ubezpieczenia mienia.