Pożar w magazynie, awaria maszyny produkcyjnej za pół miliona złotych, roszczenie klienta po uszkodzeniu jego mienia podczas realizacji zlecenia – każda z tych sytuacji może zachwiać finansami firmy. Co tak naprawdę powinno znaleźć się w programie ubezpieczenia dla MŚP? Odpowiedź zależy od specyfiki działalności, ale kilka elementów pozostaje uniwersalnych.
Spis treści:
Zarządzanie firmą to ciągłe balansowanie między rozwojem a zabezpieczeniem tego, co już osiągnięto. Właściciele małych i średnich przedsiębiorstw koncentrują się na pozyskiwaniu klientów, optymalizacji procesów, zwiększaniu obrotów. Tymczasem jedno nieprzewidziane zdarzenie potrafi przekreślić lata pracy.
Ubezpieczenie dla działalności gospodarczej działa jak poduszka finansowa. Nie zastąpi dobrych procedur ani profesjonalnego zarządzania, ale daje szansę na powrót do normalnego funkcjonowania po nieprzewidzianym zdarzeniu.
Pierwszą warstwą ochrony jest ubezpieczenie majątku firmy – budynków, maszyn, wyposażenia, środków obrotowych czy sprzętu elektronicznego.
Ubezpieczenie mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych oraz mienia od kradzieży z włamaniem to podstawa ochrony przedsiębiorcy. Kluczowym jest ustalenie wartości ubezpieczonego mienia – np. według księgowań brutto środków trwałych lub według wartości odtworzeniowej – po wycenie majątku – np. dla budynku, budowli.
Taki zakres obejmuje klasyczne zagrożenia jak pożar, zalanie czy kradzież z włamaniem, ale również mniej oczywiste sytuacje. Zniszczenie środków obrotowych w związku z uderzeniem wózkiem widłowym i wywróceniem się regałów w magazynie? Przepięcie, które zniszczyło sprzęt komputerowy? Akty wandalizmu? Firma może liczyć na pokrycie poniesionych strat.
Dla małych i średnich firm produkcyjnych czy usługowych maszyny i urządzenia często stanowią największą wartość. Ich zniszczenie oznacza nie tylko koszt naprawy, ale przestój w produkcji i utratę przychodów.
Ubezpieczenie mienia chroni przed skutkami nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń – a przy zastosowaniu wybranych klauzul może zadziałać również w przypadku awarii lub szkód spowodowanych prądem elektrycznym a także po przepięciu. Polisa pokrywa koszt naprawy/wymiany oraz wydatki na uprzątnięcie pozostałości po szkodzie. Niektóre warte uwagi rozszerzenia zapewnią pokrycie kosztów dodatkowych wynikających z uszkodzenia mienia – to ważne, bo pozwala zminimalizować koszty przerwy w działalności.
Coraz więcej firm decyduje się na instalację paneli fotowoltaicznych, aby obniżyć koszty energii. Taka inwestycja to często wydatek rzędu kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych. Większość ofert ubezpieczenia dla MSP oferuje możliwość ubezpieczenia takich instalacji. Warto uwzględnić je w przedmiocie ochrony. Pamiętać jednak należy, że instalacje PVI generują podwyższone ryzyko pożarowe – w związku z tym szczególnie ważna jest dbałość o ich stan techniczny oraz regularne serwisowanie. Działania te wynikają z przepisów prawa i zwykle są wskazywane przez ubezpieczyciela jako minimalne wymagania dotyczące zabezpieczenia mienia przed szkodą.
Ochrona majątku to dopiero połowa bezpieczeństwa. Druga, nieodłączna część to ubezpieczenie OCDG firmy, które chroni przed roszczeniami osób trzecich.
Nawet przy najlepszych procedurach zdarzają się sytuacje, za które firma ponosi odpowiedzialność:
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej chroni odpowiedzialność przedsiębiorcy wynikająca z przepisów prawa które rozróżnia dwa rodzaje odpowiedzialności:
1) czyny niedozwolone (OC deliktowa) – uszkodzenie mienia lub urazy osób trzecich wynikające z działania lub zaniedbania ubezpieczonego.
2) niewykonania lub nienależytego wykonania umowy (OC kontraktowa) – roszczenia kontrahentów związane ze szkodami powstałymi w związku z realizacją zlecenia.
Poza wypłatą odszkodowania polisa OCDG firmy zwykle obejmuje też koszty obrony ubezpieczonej firmy w razie nieuzasadnionego roszczenia.
Poza podstawową ochroną odpowiedzialności cywilnej wiele firm potrzebuje rozszerzeń dopasowanych do specyfiki działalności.
Firmy prowadzące działalność w terenie (budowlane, instalacyjne, serwisowe) mogą rozszerzyć polisę o szkody wyrządzone w nieruchomościach użytkowanych przez pracowników. Przedsiębiorstwa zatrudniające pracowników powinny rozważyć włączenie ryzyka OC pracodawcy za wypadki przy pracy. Firmy współpracujące z kontrahentami zagranicznymi mogą potrzebować rozszerzenia zakresu terytorialnego ochrony poza granice Polski. Rozszerzeń ochrony OCDG jest wiele – warto poświęcić temu uwagę przy konstruowaniu polisy optymalnie dopasowanej do potrzeb Twojej firmy.
Uniwersalnego przepisu na idealną polisę nie ma. Małe przedsiębiorstwo świadczące usługi doradcze ma zupełnie inne potrzeby niż firma produkcyjna z kilkudziesięcioma pracownikami.
Dobrym punktem wyjścia jest przeanalizowanie:
Dla warsztatu samochodowego będzie to sam warsztat (budynek) ale również maszyny i narzędzia.
Dla zakładu fryzjerskiego - sprzęty (tzw. mienie ruchome) i odpowiedzialność cywilna.
Dla sklepu internetowego – zapasy towarowe.
Kolejny krok to realistyczna ocena ryzyka odpowiedzialności cywilnej. Jeśli firma regularnie odwiedza klientów, pracuje na ich terenie lub dostarcza produkty i usługi, które mogą potencjalnie kogoś uszkodzić – ubezpieczenie OC działalności gospodarczej staje się priorytetem.
SALTUS Ubezpieczenia oferuje dla małych i średnich przedsiębiorstw pakiet LABORUS – kompleksowe rozwiązanie łączące ubezpieczenie mienia i odpowiedzialności cywilnej. Zostało stworzone dla firm, których wartość majątku nie przekracza 10 milionów złotych, a obroty – 20 milionów złotych.
Dobrze dobrane ubezpieczenie dla MŚP to nie koszt, lecz inwestycja w stabilność. Pozwala skupić się na rozwijaniu biznesu, zamiast obawiać się, co się stanie, gdy coś pójdzie nie tak. Chcesz poznać szczegóły ubezpieczeń dla swojej firmy? Skontaktuj się z nami.