All risk czy ryzyka nazwane - jak ubezpieczyć majątek firmy?

All risk czy ryzyka nazwane - jak ubezpieczyć majątek firmy?

Ubezpieczenia dla firm chronią majątek przedsiębiorców. Wybór między formułą ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk tzw. all risk a ryzykami nazwanymi, to decyzja czasem kluczowa dla zabezpieczenia biznesu.

Jak pokazują dane z Polskiej Izby Ubezpieczeń, w kwartałach pierwszym kwartale 2025  roku ubezpieczyciele wypłacili 1,3 mld zł odszkodowań za szkody w mieniu spowodowane przez żywioły. To o 43% więcej niż rok wcześniej. W tym kontekście ubezpieczenia dla firm zarówno w formule all risk jak i ryzyk nazwanych nabierają szczególnego znaczenia. Najważniejszym pytaniem pozostaje: które wybrać? W tym artykule postaram się na nie odpowiedzieć.

All risk dla firm — zalety

Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk dla firm to kompleksowa forma ochrony ubezpieczeniowej. Pokrywa niemal wszystkie możliwe szkody i sytuacje losowe. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) są one ujęte jako zdarzenia nagłe i nieprzewidziane. Jednocześnie OWU nie zawiera katalogu takich zdarzeń. Właściwy zakres ubezpieczenia poznajemy po analizie wyłączeń odpowiedzialności. Główna zasada rozumienia zakresu ubezpieczenia all risk brzmi zatem: co nie jest wyłączone, jest objęte ochroną. To rozwiązanie odpowiada na potrzeby nawet najbardziej wymagających klientów. Daje poczucie bezpieczeństwa tym, którzy obawiają się przypadków nietypowych, np. pogryzieniem kabli, instalacji przez szczury, czy też spowodowanych działaniem dzikich zwierząt.

Zalety ubezpieczenia od wszystkich ryzyk:

• wszechstronna ochrona – ubezpieczenie zapewnia ochronę przed wszystkimi zdarzeniami poza wyłączonymi; dla zdarzeń kradzieżowych lub aktów wandalizmu  umożliwia wskazanie limitów (sumy ubezpieczenia)  w oparciu o przewidywaną maksymalną szkodę,
• procedura likwidacji szkód – ubezpieczony nie musi wskazywać zdarzenia, które  spowodowało szkodę, to ubezpieczyciel weryfikuje, czy dana szkoda podlega wyłączeniu,
• zmniejszenie ryzyka finansowego – dzięki pojemnemu zakresowi ochrony przedsiębiorstwa są lepiej zabezpieczone przed szkodami nietypowymi, co przekłada się na poprawę ich bezpieczeństwa i stabilność finansową,
• pokrycie szkód niestandardowych – ubezpieczenie często obejmuje również szkody nietypowe, które nie zawsze są chronione w ramach ubezpieczenia ryzyk nazwanych np. ubezpieczeniu mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, np. wynikające z działania zwierząt.

Co obejmuje ubezpieczenie all risk?

W SALTUS Ubezpieczenia ochrona all risk obejmuje ubezpieczenia:

• mienia od wszystkich ryzyk, z możliwością wskazania limitu na szkody kradzieżowe lub spowodowane przez wandalizm/dewastację,
• utraty zysku w następstwie szkody w ubezpieczonym mieniu,
• plus możliwe rozszerzenia ubezpieczenia w postaci szeregu klauzul dodatkowych.

Wyłączenia

Mimo szerokiego zakresu ochrony, ubezpieczenie all risk posiada pewne wyłączenia. W wyłączeniach ubezpieczenia mienia i od utraty zysku w OWU SALTUS Ubezpieczenia znajdziemy m. in. zdarzenia:

• powstałe wskutek winy umyślnej,
• związane z zanieczyszczeniem środowiska,
• spowodowane stopniowym zużyciem i korozją,
• związane z utratą danych lub nośników danych.

Podsumowując, ubezpieczenie all risk stanowi wszechstronną ochronę, która zabezpiecza przedsiębiorstwo przed wieloma nieprzewidzianymi zdarzeniami i szkodami. Natomiast warto być świadomym wyłączeń, których katalog jest ściśle określony.

W SALTUS Ubezpieczenia dostępne są następujące ubezpieczenia w formule all risk:

• ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk (AR),
• ubezpieczenie maszyn od uszkodzeń (MB),
• ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznych (PVI).

Ryzyka nazwane — korzyści

Ubezpieczenia od ryzyk nazwanych oferują ochronę od szkód powstałych wskutek ściśle określonych zdarzeń losowych. Takie ubezpieczenia mają też katalog wyłączeń zakresowych i przedmiotowych, które zawsze warto dokładnie przeanalizować.

SALTUS Ubezpieczenia rekomenduje dla klientów korporacyjnych ubezpieczenie w formule od wszystkich ryzyk.

All risk, a ryzyka nazwane

Cechy poszczególnych ubezpieczeń najlepiej widać w poniższym zestawieniu. Warto mieć je na uwadze przy podejmowaniu decyzji co do rodzaju ochrony.

Odpowiedź na pytanie, które ubezpieczenie wybrać, pewnie nie będzie zaskoczeniem – zależy to od potrzeb i specyfiki firmy. Z reguły bowiem potrzebna jest dogłębna analiza warunków i ocena potencjalnego ryzyka.